Ипотека, дифференцированные платежи



Привлекательность ипотечного кредита для потребителя зависит от целого ряда важных критериев. Это и размер кредита, и срок его погашения, и сумма первоначального взноса, и процентная ставка. Специалисты банковской сферы насчитываю не меньше 60 параметров, по которым можно оценивать ипотеку. Конечно же, все эти параметры имеют различное значение для клиента. Даже комиссии и дополнительные платежи, которых все мы так опасаемся, на самом деле в ряде случаев мало влияют на выгодность кредита. К примеру, сборы за рассмотрения заявки, открытие счета и другие подобные имеют чисто символический размер с точки зрения потребителя крупного ипотечного кредита. Кроме того, эти сборы являются разовыми и вряд ли могут повлиять на решимость клиента брать кредит именно в этом банке.

Что на самом деле волнует всех без исключения заемщиков, так это размер процентной ставки. Все клиенты банков, желающие взять ипотеку, живо реагируют на предложения с минимальными процентными ставками, мало задумываясь, что размер процентов – это тоже далеко не самый важный критерий выгодности ипотечного кредита. Гораздо важнее то, какой тип погашения кредита предлагает банк – аннуитетный (равными частями) или дифференцированный (понижающийся). Не смотря на то, что аннуитентная схема распространена больше, при такой схеме вам вряд ли достанется самая выгодная ипотека. Дифференцированные платежи, которые банки не так охотно применяют для погашения кредитов, в большинстве случаев – выгоднее. Ипотека, дифференцированные платежи, по которой с каждым месяцем становятся все меньше – все еще редкое явления на нашем рынке. При этой схеме вся сума долга клиента перед банком делится на равные части по количеству месяцев, на которые заключен договор. Ежемесячно клиент выплачивает одну такую часть плюс проценты, начисленные на остаток основного долга.

При этом ипотека, дифференцированные платежи подразумевающая, выгодна тем клиентам банков, для которых не составляет большого труда выплачивать взносы по кредиту. Ведь две трети процентов придется выплачивать в первую половину срока. Это значит, что ипотеку с дифференцированными платежами сложнее получить. Ведь банк, оценивая платежеспособность клиентов, тоже будет ориентироваться на первые платежи.

Но все эти неудобства стоят того, чтобы оформлять такую ипотеку. Дифференцированные платежи, благодаря постоянно уменьшающейся сумме процентов и естественной инфляции, со временем становятся все менее обременительными. А учитывая, что со временем у многих людей растут доходы, по прошествии определенного времени такие платежи становятся фактически малозаметными для бюджета заемщиков.

В сравнении с аннуитентными платежами, дифференцированные тоже выигрывают по всем позициям. Во-первых, общая сумма процентов, которые клиент должен отдать банку, при аннуитенте выше, так как проценты не снижаются весь срок кредита. Во-вторых, при досрочном погашении дифференцированный платеж гарантирует дополнительное уменьшение процентов.

Поделиться: